這裡不賣保險

對象：舊保戶，投資型保單繳費12年，每月7500元，總繳保費新台幣108萬元整。

前陣子，一部討論投資型保單的影片，再次引發對於投資型保單的討論。

投資就是投資，保險就是保險，硬把兩者加在一起，不但業務員不敢賣，保戶更是有聽沒有懂。加上一堆申訴的案例，爬完眾多部落格文章，幾乎沒看過有人討論過投資型保單，那我要嘗試嗎？

金管會規定，儲蓄險不能提interest，所以一堆文章在討論irr。

銀行賣基金，過去績效不代表未來獲利保證，所以基金廣告最後一定得加上這句話。

那投資型保單呢？interest不能講、績效不能講，談保障可以吧？

網紅隨便一句話，定期險年繳保費幾千元就有，投資型一年要繳12萬？

是不是不要寫下去了，我的部落格還沒有人氣，可能先被洗版後直接關門吧！

我這位客戶，不知道是聽了看到還是突然想到，問起了他的投資型保單。

12年前，他每個月繳費7500元，開啟了投資型保單之旅。至今剛剛好滿12年，總繳費新台幣108萬元整。

大家會不會很期待這個帳戶餘額有多少啊？

會不會跟網紅的影片一樣？六年繳了60萬元，查詢客服後結果得到39萬多的數字呢？

首先呢，投資型保單既然涵蓋了投資，保險公司絕對會依照規定，每三個月寄送詳細的帳戶價值通知給保戶。或者紙本，或者是寄發電子帳單。

網紅那位買了六年投資型保單，結果帳戶有多少價值卻什麼都不知道？應該不會是保險公司的問題，這是金管會的強硬規定。我沒有說是網紅本身的問題喔，不要用這藉口來黑我。

再來呢，說說保障吧！我這位客戶，12年前，33歲，當年要買保險，要買高額壽險。因為這位客戶的父親出了車禍過世，留下的中南部的土地，事出突然，來不及規劃一切。

有土地，不等於有現金。但是要現金繳遺產稅，土地才能繼承。

當年的稅金、土地繼承等問題，拖了好一陣子才解決。

我當時的規劃呢，只把重點放在客戶本身的房貸上面，我規畫了675萬的壽險保額，如果年輕時不幸身故，675萬先幫房貸做好預備金，如果房貸在20年內繳清，675萬的壽險保額可能就可以作為將來的遺產稅做準備。至於客戶當時有多少房貸？或者是土地有多少價值？這些數字我都沒有獲得進一步的資訊，我只能隱約得知，675萬的保障還不足夠。

所以呢，當年如果用網紅所大力推銷、最便宜的定期險，一定可以滿足這位客戶的需求，但客戶又同時要求，要為未來可能的稅金做準備。12年前或許保費比較便宜，但是675萬保額，分20年繳的終身壽險，一年保費起碼15萬起跳吧？我講的15萬是很保守很保守的評估了。不要硬逼我拿出明確的建議書出來，我會被檢舉！

12年前，客戶經過我對於投資型保單的說明後，決定每個月投入7500元，馬上獲得了新台幣675萬的壽險基本保障，同時換算成年繳保費9萬也符合客戶的預算。

12年後，客戶開口問我，1000萬意外險一年要繳多少保費？

意外險，每年續保，目前一般保到70歲，最多有公司賣到75歲以後就不能再買意外險了！

意外險，如果是生病身故，保險公司一毛都不會賠喔！

你確定是要買1000萬的意外險，不是定期險1000萬？〈你是不是看了網紅的影片？〉

過去，如果是買20年的終身壽險，繳12年，可以說不繳就不繳嗎？可以的，可以減額繳清、可以展期、可以用保單價值準備金墊繳保費、可以選擇認賠解約領回保價金。

投資型保單，真的可以說不繳就不繳！真的可以選擇暫停不繳；真的可以過陣子再繼續繳，而且不用補繳停繳期間差額；真的可以選擇解約拿回全部保價金。

過去，不管你繳的保費是多少，保險公司收完保費，錢就是保險公司的，與保戶無關。買地屯地、炒房炒股。獲利與否與保戶無關！

投資型保單，賺賠都由保戶承擔最後結果，與保險公司無關。保費有多少金額進入行政費用、多少金額在帳戶價值都是明白告知。投資的項目更是由保戶自己決定，賺賠都由保戶自己承受。

如今呢，這位客戶尚未告知我，將要如何處理這份保單，公司的系統支援很完善，把所有的數字都列在網路上隨時供保戶查詢。

這12年來，關於這675萬保額的定期壽險，總共收了118000元的定期壽險保費。12年來，總共跟客戶共收了約15萬多的行政費用。這些細項都是在一開始簽約購買投資型保單時就先告知客戶的，也都能在網站上做出明確的計算。12年來總繳保費108萬，扣掉以上兩筆接近27萬多的總費用，剩下差額就是實際操作投資的成本。至於到底12年下來的累積的帳戶價值剩多少呢？我想在基於保戶的立場，我還是不能在這邊透漏真實的金額。或許我把這邊的網址傳給他，請他自己上來留言吧！

不知道這位客戶將來要怎麼處置這份投資型保單。我自己已經決定開立一個投資型保單的介紹，我從來沒打算藉由部落格來進行保單銷售，我寫部落格只想抒發我對於保險的認識，大家既然對於投資型保單有這麼多的誤解，那就由我來介紹投資型保單吧！