這裡不賣保險

投資型保單也需要保單健診。

投資型保單是組合商品，涵蓋了保險跟投資。

如果您不喜歡投資的不確定性，您就直接買傳統型保單就好。

如果您只注重投資的獲利，請直接購買投資商品。

如果您有準備了解或者購買投資型保單，請在購買保單前確認好保險跟投資的配置比重，這或許就是婊姊在五年後後悔購買投資型保單的主因。

投資型保單既然有保險有投資，請先確認您是否有保險的需求。

保額彈性是投資型保單的特色，保額究竟需要多少，這將是決定投資型保單中，保費配置上的最大影響因素。

費用透明已討論過目標保險費、增額保險費的定義，現在就結合保額彈性，來談論婊姊的投資型保單吧。

投資型保單規劃，就是依照保戶本身的需求，依照保戶需要的保額來分配保費在保障與投資上的比重。

從婊姊的影片中，僅發現婊姊相當在意五年後的帳戶價值少了21萬，卻沒有特別強調保單的保險部分，婊姊的保額需要多少額度？

30歲女性的投保額度上限是目標保險費的180倍，婊姊年繳保費12萬，保額最高可達2160萬〈12萬*180倍〉

35歲女性的投保額度上限是目標保險費的150倍，婊姊年繳保費12萬，保額最高可達1800萬〈12萬*150倍〉

如果婊姊不需要2160萬的保額，那保費該怎麼配置？每年繳12萬，等於每個月繳1萬。

正確的說法，婊姊當初的保費配置是〈10000+0〉/月。目標保險費10000元+超額保險費0元。

目標保險費10000元/月，導致保險公司收取保單的保單的成本費用18萬〈12萬*150%〉。

婊姊五年後重視的是投資型保單的投資，婊姊當年所需要的保額應該不用達到2160萬或者1800萬，那當初如果修改一下保費配置結果會如何呢？

計畫一：〈10000+0〉/月。每個月同樣繳10000元。

目標保險費10000/月，30歲女性保額最高可達2160萬。〈10000/月*12月*180倍〉這樣的保額是否符合需求？

目標保險費10000元/月，導致保險公司收取保單的保單的成本費用18萬〈10000/月*12月*150%〉

超額保險費0/月，每年要另外支付0元的保險費用。〈0*5%*12月〉

五年後的總費用為18萬元。〈目標保險費18萬+超額保險費0元〉

同樣是每個月繳一萬元保費，總費用為18萬元。

計畫二：〈3000+7000〉/月。每個月同樣繳10000元。

目標保險費3000/月，30歲女性保額最高可達648萬。〈3000/月*12月*180倍〉這樣的保額是否符合需求？

目標保險費3000元/月，導致保險公司收取保單的保單的成本費用5.4萬〈3000/月*12月*150%〉

超額保險費7000/月，每年要另外支付4200元的保險費用。〈7000*5%*12月〉

五年後的總費用為75000元。〈目標保險費5.4萬+超額保險費4200*5年〉

同樣是每個月繳一萬元保費，總費用為75000元。

計畫三：〈2000+8000〉/月。每個月同樣繳10000元。

目標保險費2000/月，30歲女性保額最高可達432萬。〈2000/月*12月*180倍〉這樣的保額是否符合需求？

目標保險費2000元/月，導致保險公司收取保單的保單的成本費用3.6萬〈2000/月*12月*150%〉

超額保險費8000/月，每年要另外支付4800元的保險費用。〈8000*5%*12月〉

五年後的總費用為60000元。〈目標保險費3.6萬+超額保險費4800*5年〉

同樣是每個月繳一萬元保費，總費用為60000元。

同樣都是月繳保費10000元。10000+0=3000+7000=2000+8000

三種不同的配置，總費用分別為18萬、75000元、60000元。

投資型保單規劃步驟：

一：先確認保額需求。〈2160萬？648萬？432萬？〉

二：決定繳交多少保費。〈一萬〉

三：配置保費。〈10000+0、3000+7000、2000+8000、5000+5000〉

四、決定繳納期限。〈5年？20年？30年？〉

如果是以退休規劃設計投資型保單，30歲女性投保60歲退休，繳費30年，總費用會有何變化？

計畫一：〈10000+0〉/月。總費用18萬。

計畫二：〈3000+7000〉/月。總費用18萬。〈目標保險費3000*12*150%+超額保險費7000*5%*12月*30年〉

計畫三：〈2000+8000〉/月。總費用18萬。〈目標保險費2000*12*150%+超額保險費8000*5%*12月*30年〉

加入第四項繳費30年的變數後，總費用率居然都變成18萬了。

婊姊的投資型保單，兩個關鍵的問題，第一是保額。第二是原本討論退休計畫的繳費期限。

在這個屬於婊姊的狼人殺遊戲中，我只是個平民，目前我沒有充分的資訊來判斷對錯。

在長期投資的角度上來看，最初的規劃如果繳費超過30年，總費用率角度來說沒有太大的問題，但是在保額的部分顯然沒有考慮到婊姊的需求，這位最初的保單規劃者我標記為問號，不偏好，偏狼。

在影片中出現的平民保險王，我就直接標狼人了。刻意誤導費用率為投資損失，忽略最初的退休計畫直接建議解約，那婊姊的原先的退休計劃呢？婊姊五年來對於投資型保單的帳戶價值完全不清楚，可以猜測婊姊不甚了解其中的投資標的，進而猜測婊姊可能沒有其他的退休方案。那投資型保單交由專家操盤可能就是適合婊姊的退休計畫之一。協助婊姊了解目前的投資標的選擇可能遠重要於解除保險契約。

我，是好人，只想協助好人們贏得最後的勝利。