這裡不賣保險

職棒30年總冠軍，精彩可期。

兩個參賽隊伍，一隊是轉賣前的最後亮相機會，另一隊是彭政閔的球員生涯最後一季。誰贏誰輸，總會有一方會留下遺憾。

總教練，肩負整支球隊的責任，也是耗損率最高的職業。

Lamigo洪一中、中信兄弟伯納、富邦悍將陳連宏、統一7-ELEVEN獅劉育辰，四隊總教練，不論今年的戰績如何，明年的名單不知道會留下幾個熟悉的面孔。

好的球員，除了自身的能力之外，更需要總教練具備伯樂的眼光，方能發光發熱。

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45歲這年，醫生開的診斷證明書上，寫的名稱是冠狀動脈心臟病。

電影看多了，非誠勿擾2中那段生前告別式的畫面就出現在我的腦海中。
是不是有些話，來不及說出來？
還有沒有那一點點的時間，聽聽看別人是怎麼看待我的一生？

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近年來，某大保險公司保險收費員轉型引爆軒然大波，遭金管會重罰。

如今保險專職收費員已成過去歷史，僅剩的收費員多已被輔導轉型，遇缺不補。

現有的保費繳交方式，大多都已改由金融機構約定自動扣繳方式，保戶與保險公司約定扣款帳號，由保險公司向銀行申請扣繳保費。通常，保險公司會給予保戶保費減免的優惠，大多都是1%的折扣。

保險公司也會讓保戶選擇以自行繳費的方式，由保戶自己繳費到指定帳戶內，通常保險公司也是給予1%折扣。

信用卡也是目前可行的繳交保費方式，如果是保險公司自家金控的信用卡，或者是異業合作發行的保險公司聯名卡，通常也會有1%以上的保費折扣。

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授信5P，是金融業審核放款的五項主要依據。

借款人〈People〉，借款用途〈Purpose〉，還款來源〈Payment〉，債權保障〈Protection〉，未來展望〈Perspective〉。

我們不是上課，不需要認真研究授信5P的定義。

我們今天要探討的問題是，在所有條件都一樣的情況下，申請房屋貸款能爭取到更優惠的條件！

五項審核的條件，申請人是誰、申請貸款的用途、申請後將來發展的評估，這三項不管在哪個金融機構申請，基本上都會有相同的結果，所以不討論。

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本篇是我向保險局民意信箱的申述案件部分內容，

金管會是所有金融機構的主管機關，底下分成銀行局管理銀行，保險局管理保險公司。理論上是這樣沒錯。是的，理論上是這樣規定沒錯。

老實說，我的理賠申訴從一開始跟保險公司提出疑問後，屬於民事糾紛部份必須先由評議中心優先處理，這是規定，保險局要求我必須先走評議中心，這點我錯了我沒話可說。保險公司沒有依照條款理賠，該怎麼賠才正確，評議中心統一優先處理，如果有行政上的疏失，也一樣要等評議中心處理完才由保險局接手後續問題，老實說我到現在還是不能接受。行政上的違法或疏失，必須要等民事判決確定後才處理，刑事跟民事是兩種不同程度違法行爲吧。理賠的申訴就是一定先要走評議中心，好吧，我認了。

申訴的過程中，我意外發現了一個狀況，保險局民意信箱的承辦人員堅持要我先向評議中心申請評議，理由是這個狀況跟錢有關，錢的問題屬於民事糾紛，所以必須由評議中心處理。

這個狀況是：我的錢被保險公司A了一年，一年後保險公司偷偷還我了，A錢只算民事嗎？詐騙集團把錢騙走，一年後在當事人沒有發現之前把錢歸還當事人，這樣只算民事糾紛？

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分離帳戶為投資型保單中專為投資所設立的獨立帳戶，專為保戶所有。

獨立帳戶帳戶代表什麼意思呢？如果保險公司倒閉，分離帳戶內屬於保戶的投資標的價值仍然是保戶的，不會受到保險公司倒閉的影響。

老一輩的講法，保險公司收了一堆保費，買土地、養地、炒地。收了20年的保費，過50年才賠給你繳的累積保費，連利息都不夠。

照規定，保險公司只需要提撥足額的保單價值金，隨時應付保險公司應負擔給保戶的保險責任即可。

至於保單價值準備金，不一定是以現金方式提撥。有可能是債券、有可能是股票，也有可能是需要時間變動的土地房屋資產，也有可能是保險公司投資持有的股票，以各種不同的資產方式提撥保單價值準備金。

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投資型保單也需要保單健診。

投資型保單是組合商品，涵蓋了保險跟投資。

如果您不喜歡投資的不確定性，您就直接買傳統型保單就好。

如果您只注重投資的獲利，請直接購買投資商品。

如果您有準備了解或者購買投資型保單，請在購買保單前確認好保險跟投資的配置比重，這或許就是婊姊在五年後後悔購買投資型保單的主因。

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曾幾何時，投資型保單的費用透明，成為黑保險業務員的最佳養分來源！

請問一下，過去哪一張保單，有告訴你你所繳出去的錢，有多少費用是購買了你要的保障部分？有多少費用是屬於保險公司的行政費用？有多少部分被保險公司拿去投資配置？

過去，繳費20年的終身壽險，第一年解約是沒有保價金可以返還給保戶的。保險公司不需要告訴保戶，這些錢怎麼配置。第二年保費、第三年保費，終其一生，保險公司都不需要告訴你，你繳到保險公司的保費是怎麼被分配的。

現在，投資型保單把保費的配置方式公開透明的告知保戶，反而成為眾矢之的，飽受攻擊。

你有聽過黑保險業務員的人在說，投資型保單第一年收了你繳保費的60%，全都送給業務員出國去玩嗎？以前更誇張，是第一年保費百分之百都進業務員口袋，這些還是金管會允許的......

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這個標題，我想了三個月有吧！

業務員就是業務員，庶民學者是什麼？

壽險規劃是我的工作之一，說穿了就是在賣保險。

保險公司對於業務員的名片格式非常CARE，必須符合規定格式，不能自行印製名片，對於工作職稱，更是必須依照公司規定印製，行銷專員就是行銷專員，沒有所謂的理財專員這種職稱。

但是，我賣儲蓄險、投資型保單，保單規劃都是20年的長期計劃，必須考量客戶的經濟條件來全面設計，我就是在協助管理客戶的錢啊，為什麼不能用理財專員？因為我們不是銀行嗎？

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一黑再黑，白色依舊是白色！

星期一，有人15年倒賠55趴？

星期二，有人六年總投入60萬，六年後只剩39萬？

星期三，有人說保險一年四千多可以買定期險，卻有人卻要一個月繳1萬才能買到？

星期四，有人說第一年繳的保費，全部送業務員出國去玩了？

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保險額度為什麼要彈性？

保單都會有一個保險額度，就是保險事故發生時，保險公司給付給受益人的保險金。

假設買的保險是終身壽險一百萬，那不幸身故是就能領取保險公司給付一百萬。

假設買的保險是重大疾病險一百萬，那不幸罹患重大疾病時就能領取保額一百萬。

身故金、重大傷病的保額，都有其對應的目的存在，這部分的基本保險額度都應該固定，不能隨便調整。

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過去，不管是哪一種保單，都有一個固定的繳費期限。

醫療險大多屬於附約，實支實付型、意外險等，都依約要繳到65-85歲，每年須繳費才有效力。

儲蓄險、壽險，這類主約型的保險，通常在約定保險額度後，依約定期限繳費，通常都是20年，也有不少保單可以調整為10年、6年的繳費期限。

保單是一種契約，打從簽訂保單開始，契約即發生效力。如果是繳費20年的保單，就必須依照約定繳完20年保費。

20年是一個什麼樣的概念？小嬰兒可以長大變成大學生。

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